утащила с s-pbt...
Ужос, конечно, но ржала долго.
....
Это конечно ни о том, как заработать много дененег, а как их много не потратить.
Кратко: популярно про потребительские кредиты.
В Москве нет ни одного банка, кредитующего физлиц менее чем под 60% годовых в валюте.
Делаются эти 60% - отнюдь не за счет "комиссий", а за счет грамотной работы с "условиями"
договора.
Обьясняю подробно :
Банк выдает некоторое количество денег, по недосмотру именуемое "суммой" кредита.
На эту "сумму" он на весь "срок" кредита начисляет "%" (почему все - в кавычках - станет
ясно потом).
Это все - вполне понятные и даже можно сказать естественные вещи.
Неестественные - начинаются потом.
Во первых, - за саму выдачу кредита, банк взимает уже упоминавшуюся ранее "оплату", и в
силу того милого факта, что эта "оплата" взимается сразу, вы ИЗНАЧАЛЬНО получаете "на
руки" не сумму кредита, а его "СУММУ", ну или уж тогда вернее - "разность" (сумма "-"
"оплата").
Эта оплата, как уже сообщалось выше - достаточно велика, около 3-5% от суммы кредита, но
дело даже не в этом.
Дело в том, что вам то ее - "записывают" (в сумму кредита), но не выдают.
Но % то по "кредиту" считаются не с "суммы", а с суммы, и получается, что вы должны
платить % с денег, которые не брали !
То есть : если "сумма" кредита - 100руб., а "оплата" - 5% - 5руб., - то "на руки" Вы
получаете - (100-5) = 95руб., "%" по кредиту - 20% - 20руб..
ИТОГО : Вы должны вернуть через год (если срок - год) : 100+(20%)=120руб.
Но "в руки" то Вы получили не 100, а 95руб, потому, уплачиваемые Вами % составляют отнюдь
не 20%, а :120/(95/100)=26% !!!
Дальше - больше.
За "ведение ссудного счета", банк дополнительно снимает с Вас "комиссию" - 0,9% от суммы
кредита (ежемесячно).
ВНИМАНИЕ : - От ВСЕЙ СУММЫ (!) кредита, и ЕЖЕМЕСЯЧНО.
Считаем.
Сумма кредита - 100руб., 0,9% - 0.9руб., (каждый месяц, а не в конце года) итого -
10,8руб.
Считаем % за год (!) : (100+20+10,/(95/100) = 37,7% ......
Не расслабляйся читатель, - это - только начало, дальше будет намного круче.
Поехали дальше.
Кредит нам дают ТОЛЬКО при одновременном страховании "предмета", коий мы на этот самый
кредит и приобретаем.
Страховка в любом случае составляет не менее 5% (по авто - так 10%), но не это главное.
Главное - в том, что страховка то платится не в конце срока кредита, а СРАЗУ, то есть, на
руки мы ИЗНАЧАЛЬНО получаем "сумма" "-" страховка.
Но наша "сумма" - это уже сумма "-" "оплата".
Считаем : 5% от 100руб. - 5руб.
На руки получаем : 100(сумма) "-" 5(оплата) "-" 5(страховка) = 90руб.
Считаем получающиеся % за год : (100+20+10,/(90/100)= 45% !!!.....
Если с нас при выдаче этого "кредита" потребуют еще и "обеспечение" в виде залога
чего-либо, - ко всем этим % придется еще добавить и % по оформлению залогу, которые в
любом случае не ...
не могут быть меньше 3-5%, которые - опять же платятся сразу, то есть на руки мы получаем
еще меньше.
Но самая главная фишка - не в этом.
Она намного хитрее.
Дело в том, что никаких насчитанных нами 45% в нашем случае нет и в помине (если Вам ЗДЕСЬ
предложат бабки под 45% - берите и бегите).
Все намного хуже.
Все дело - в ежемесячности платежей % и "оплаты счета".
В этом случае у нас получается "сложный" %.
Поясним : 20% годовых и 10% полугодовых - это две СОВСЕМ разные вещи.
Если Вы взяли 100руб. под 20% годовых, - Вы через год должны вернуть 100+20=120руб.
Если же Вы взяли 100руб. под 10%, но ПОЛУгодовых, - через год Вам надо будет вернуть :
(100+10)(первые полгода) + (10% от 100руб) + (10% от 10руб) = 121руб.
Если же Вы возьмете эти же самые 100руб, под 1,(6)% но в месяц, - за год набежит еще
больше.
Еще раз : 10% на полгода - больше, чем 20% на год, а 5% на 3 месяца (пол-полгода), -
больше, чем 10% на полгода. (запомнить !)
Так вот в нашем случае получается чистое "кидалово".
КАЖДЫЙ месяц мы погашаем и ТЕЛО кредита и % по нему РАВНЫМИ (прочитать это слово три раза
!!!) долями, ИЗ РАСЧЕТА (прочитать это слово тоже три раза !!!) 20% годовых, и платим 0,9%
- 0.9руб за "ведение" счета.
Считаем (внимательно и не спеша) :
Первый месяц :
Платим в конце месяца :
0.9руб - "ведение" счета
100руб/12мес = 8,33руб - погашение части тела кредита
20руб / 12мес = 1,67руб - погашение части %
Итого : 0.9руб + 8,33руб + 1,67руб = 10,9руб.
От "кредита" у нас осталось : 90руб. - 10,9руб = 79,1руб.
Второй месяц :
Платим в конце месяца :
0.9руб - "ведение" счета, 8,33руб - погашение части тела кредита
1,67руб - погашение части % Итого : 10,9руб.
От "кредита" у нас осталось : 79,1руб - 10,9руб = 68,2 руб
Третий месяц : Платим: 10,9руб.
От "кредита" осталось : 68,2 руб - 10,9руб = 57,3 руб
Четвертый месяц : Платим: 10,9руб.
От "кредита" осталось : 57,3руб - 10,9руб = 46,4 руб
Пятый месяц : Платим: 10,9руб.
От "кредита" осталось : 46,4руб - 10,9руб.= 35,5руб
Шестой месяц : Платим: 10,9руб.
От "кредита" осталось : 35,5руб - 10,9руб.= 24,6 руб
Седьмой месяц : Платим: 10,9руб.
От "кредита" осталось : 35,5руб - 10,9руб.= 13,7руб
Восьмой месяц : Платим: 10,9руб.
От "кредита" осталось : 35,5руб - 10,9руб.= 2,8руб
"Позвольте, позвольте", - воскликнет недоумевающий читатель, - "что-то здесь не то !", - и
будет абсолютно прав.
Если Вы берете в банке 100руб, и через год возвращаете ему 120 руб., - все понятно : Вы
взяли кредит в размере 100руб., сроком на год, под 20% годовых.
Если же Вы в том же самом банке берете 100 руб., на год, под 20% годовых, НО (!),
уплачиваете эти 20% сразу, то получается (рассчитывается), что Вы взяли : 100-20=80руб.,
на год, под ( (100-80)/ (100-20) ) х 100 = 25%
Еще раз : НЕ 100руб., под 20% годовых, а 80руб., под 25% ГОДОВЫХ.
Совершенно не зависимо от того, что там у Вас записано в Вашем "кредитном" договоре.
Одна арифметика, ничего личного, никаких "антисимитизмов".
Более того, если предположить, что у Вас там написано "погашение тела и % равными долями,
ПО ПОЛ ГОДА", то получаем (рассчитываем) : в конце первого полугодия : гасим 10руб.(%) +
50руб (тело) (а мы помним, что 10% за полгода - это БОЛЬШЕ, чем 20% за год (см. ранее)),
но дальше то - еще круче, - в конце второго полугодия, - мы гасим : 10руб(%), и 50руб
(остаток тела).
НО (!!!), в это, второе полугодие, в нашем же распоряжении не было 100 рублей !, у нас
осталось только 50, так как первые 50 - мы уже погасили в середине года !
Но раз так, - какие же проценты мы тогда платим ?, - считаем : (входим в полугодие с 50
рублями, и по выходе - платим тело (50руб) + % (10руб.) -
(10/50) х 100 = 20% ПОЛУГОДОВЫХ !!!, а это (как мы помним) - больше, чем 40% годовых !
То есть, - на первые полгода мы взяли 100 руб, более, чем под 20% годовых, а на вторые
полгода - нам всучили 50 руб, под более чем 40% годовых !
Но мы то - ребята любознательные, - идем дальше, - смотрим, а что у нас выходит, если и %
и тело - гасятся равными долями по полполугодия (квартал).
Конец 1 квартала : %-5руб. тело-25руб.
Осталось в кармане - 100-(25+5) = 70руб.
Конец 2 квартала : %-5руб. тело-25руб.
Осталось в кармане - 70-(25+5) = 40руб.
Конец 3 квартала : %-5руб. тело-25руб.
Осталось в кармане - 40-(25+5) = 10руб.
Конец 4 квартала : %-5руб. тело-25руб.
Осталось в кармане - пусто.
Считаем : первый квартал - мы пользуемся 100рублями, под 5 руб. за квартал, - а это
больше, чем 10% за полгода, и еще больше, чем 20% годовых.
Второй : входим в квартал с 70руб. в кармане, и по выходе - платим 5 руб. за квартал, что
составляет (5/70) х 100 = 7,14% (за квартал), - что больше, чем 14% полугодовых, и еще
больше, чем 28,5% за год.
Третий : входим в квартал с 40руб. в кармане, и по выходе - платим 5 руб. за квартал, что
составляет (5/40) х 100 = 12,5% (за квартал), - что больше, чем 25% полугодовых, и еще
больше, чем 50% за год.
Четвертый : входим в квартал с 10руб. в кармане, и по выходе - платим 5 руб. за квартал,
что составляет (5/10) х 100 = 50% (за квартал), - что больше, чем 100% полугодовых, и еще
больше, чем 200% за год.
Если читатель не болен мозговым геморроем, - он сам сможет произвести все эти расчеты для
нашего случая 20% годовых, но % и тело - равными долями ЕЖЕМЕСЯЧНО.
Уже во второй месяц у нас % подскакивают до 30%, а заканчиваем - более чем на 1000%
годовых.
Эти примитивнейшие расчеты кстати и объясняют "феномен придурковатого вкладчика", который
не понимает, как это банк берет у него на вклад деньги под 25% годовых, а выдает кредиты
под 15%, и при этом - сидит в хорошем наваре.
Да он может брать хоть под 30%, и выдавать под 10%, - и все равно будет в очень и очень
хорошем наваре.
Банк берет депозит на год, а выдает кредиты - или на короткие сроки, или - с возвратом
вышеописанными "равными" долями.
PS. Из всего вышеприведенного - отнюдь не следует, что банкиры - воры.
Просто они не могут иначе.
И потому, что не умеют, и потому, что реально не могут.
Если они не будут кидать вкладчиков и заемщиков - они разорятся за 2-3 месяца.
.
))